Le PTZ en 2026 : tout ce qui change pour la construction
Le Prêt à Taux Zéro est le principal levier de financement aidé pour les primo-accédants qui font construire. Depuis le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, les maisons neuves sont à nouveau éligibles dans toutes les zones, y compris B2 et C. Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.
108 000 €
Montant maximum du PTZ pour une maison neuve (tranche 1, zone A bis, 5+ personnes)
Source : Décret n° 2025-299 — barème 2026
Conditions d'éligibilité
Pour bénéficier du PTZ en 2026, vous devez remplir 4 conditions simultanées :
- Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années
- Résidence principale : le logement financé doit devenir votre résidence principale dans l'année suivant l'achèvement (ou l'achat)
- Plafonds de revenus : votre revenu fiscal de référence (RFR) N-2 ne doit pas dépasser les seuils fixés par zone et composition du foyer
- Norme RE2020 : la maison neuve doit respecter la réglementation environnementale 2020
Qui est primo-accédant ?
Les locataires, les hébergés à titre gratuit et les propriétaires d'une résidence secondaire sont considérés comme primo-accédants s'ils n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale dans les 2 ans précédant la demande de PTZ. Les personnes handicapées et les victimes de catastrophes naturelles sont exemptées de cette condition.
Plafonds de revenus 2026
Les plafonds ont été revalorisés de +25 % par rapport à 2024, élargissant considérablement le nombre de ménages éligibles.
| Personnes dans le foyer | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
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Tableau récapitulatif du guide
Vérifiez votre zone
La zone dépend de la commune où se situe votre terrain. 487 communes ont été reclassées en 2025 (passage en zone tendue). Consultez le simulateur de l'ANIL ou le site service-public.fr pour connaître votre zone exacte.
Le PTZ ne remplace pas le chiffrage local du terrain et de la construction. Avant de déposer un dossier, rapprochez votre simulation du marché visé : Amiens et la Somme, Rouen et la Seine-Maritime, Beauvais et l'Oise, Hénin-Beaumont et le Pas-de-Calais, ou Lille et le Nord.
Quotités et montant du PTZ
Pour une maison individuelle neuve, la quotité (part du coût financée à 0 %) dépend de votre tranche de revenus :
| Tranche | Quotité maison neuve | Exemple : opération à 200 000 € |
|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus les plus modestes) | 30 % | 60 000 € à 0 % |
| Tranche 2 | 20 % | 40 000 € à 0 % |
| Tranche 3 | 20 % | 40 000 € à 0 % |
| Tranche 4 | 10 % | 20 000 € à 0 % |
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Tableau récapitulatif du guide
Le montant du PTZ est calculé ainsi : min(coût de l'opération, plafond d'opération) × quotité.
Plafonds d'opération par zone (maison neuve)
Le coût pris en compte est plafonné selon la zone et la taille du foyer :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 150 000 € | 225 000 € | 270 000 € | 315 000 € | 360 000 € |
| B1 | 135 000 € | 202 500 € | 243 000 € | 283 500 € | 324 000 € |
| B2 | 110 000 € | 165 000 € | 198 000 € | 231 000 € | 264 000 € |
| C | 100 000 € | 150 000 € | 180 000 € | 210 000 € | 240 000 € |
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Tableau récapitulatif du guide
Le terrain est exclu
Le coût de l'opération retenu pour le calcul du PTZ inclut le prix de la construction et les honoraires, mais exclut le prix du terrain. Si votre terrain coûte 80 000 € et la construction 220 000 €, seuls 220 000 € sont pris en compte (dans la limite du plafond d'opération).
Exemple de simulation
Couple avec 1 enfant (3 personnes), revenus 48 000 €/an, zone B2, construction à 230 000 € (hors terrain) :
- Plafond d'opération zone B2 / 3 personnes : 198 000 €
- Tranche de revenus : tranche 2 (entre les seuils)
- Quotité : 20 %
- Montant PTZ : 198 000 € × 20 % = 39 600 € à 0 %
Ce PTZ se rembourse sur 20 à 25 ans avec un différé de 5 à 15 ans selon les revenus. Les mensualités du PTZ ne commencent qu'après le différé.
Durée et différé de remboursement
Le PTZ se rembourse sur 20 à 25 ans selon les revenus, avec un différé pendant lequel vous ne remboursez rien :
| Tranche | Durée totale | Dont différé | Remboursement effectif |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 | 25 ans | 15 ans | 10 ans |
| Tranche 2 | 22 ans | 10 ans | 12 ans |
| Tranche 3 | 22 ans | 5 ans | 17 ans |
| Tranche 4 | 20 ans | 0 an | 20 ans |
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Tableau récapitulatif du guide
Cumuler le PTZ avec d'autres prêts
Le PTZ n'est jamais suffisant seul. Il se combine avec :
- Prêt bancaire classique : le complément principal
- Prêt Action Logement : jusqu'à 30 000 € à 1 %
- Prêt PAS (Prêt d'Accession Sociale) : pour les ménages modestes
- PEL / CEL : prêt jusqu'à 92 000 € (PEL) ou 23 000 € (CEL) à taux préférentiel
- Apport personnel : 10 à 20 % du projet recommandé
Le PTZ réduit votre taux d'endettement
Le PTZ est un prêt à 0 % : sa mensualité est intégralement du capital, sans intérêts. Avec un différé, cette mensualité est nulle pendant plusieurs années, ce qui améliore votre capacité d'emprunt pour le prêt principal.
Les démarches pour obtenir le PTZ
Vérifiez votre éligibilité
Primo-accédant, plafonds de revenus, zone du terrain. Utilisez le simulateur de l'ANIL (anil.org) pour un résultat fiable.
Montez votre dossier de financement
Le PTZ est demandé via la banque qui accorde le prêt principal. Fournissez vos avis d'imposition N-2 et le contrat de construction (CCMI ou VEFA).
La banque vérifie et accorde
La banque est habilitée à distribuer le PTZ (convention avec l'État). Elle vérifie vos conditions et intègre le PTZ dans votre plan de financement global.
Retrouvez tous les dispositifs dans notre guide complet du financement construction. Pour estimer votre budget global, consultez notre guide budget construction.
Pour les recherches locales, consultez aussi le guide PTZ local en Somme, Oise, Seine-Maritime, Nord et Pas-de-Calais, puis vérifiez votre cas avec les simulateurs officiels.
Simulez votre budget avec le PTZ
Estimez le coût total de votre projet et l'impact du PTZ sur vos mensualités